不少人第一次买保险，都是结婚生娃以后。原因是有了家庭后，更容易体会到肩上沉甸甸的责任。

不过，婚前配置好保险，在年轻人中也逐渐成为一种“潮流”，

(相关资料图)

他们对婚姻的定义，不仅仅是两情相悦；

财务上，逐渐不太能接受是“你的就是我的”、“有情饮水饱”，

而是更加认同“谈钱不伤感情”，婚前做好安排，再走入婚姻。

对此，奶爸也十分认同。

婚前投保有什么好处呢？

应该如何配置？

奶爸今天就和大家讨论一下：

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婚前买保险的好处

1、越早买越便宜

奶爸之前也给大家科普过，保险产品的费率一般与年龄挂钩，年纪小，保费就会越便宜。

我们以投保50万保额的达尔文7号，保终身，30年交为例：

25岁投保和35岁投保，男性相差近2200元，女性则相差近1900元。

30岁投保和40岁投保，男性相差近4000元，女性则相差2000元左右。

而且越年轻身体也会越健康，投保条件会越宽松。

如果等到结婚有娃后才配置保险，不仅会比婚前投保贵，

还有可能因为身体原因，买不了自己想要的保险产品。

2、保障自身，也是给家庭减负

根据2022年各大险企的理赔年报，

我们可以看到，19-40周岁的人群，出险率接近50%，

这表明一个现象，那就是重疾“年轻化”越来越明显。

一旦生病住院，就会带来治疗费用支出以及经济收入损失两方面的困难，

这对于一个刚成立的小家庭来说，无疑是灭顶之灾。

常言道，患难见真情。

在大病面前，有人会选择不离不弃，也有人就此撇清关系。

因此，婚前买保险，不仅是为自己增加保障，也同样是为家庭降低风险。

3、守住婚前财产

目前大家对婚前协议的重视程度并不高，婚前签订协议的习惯还是比较少见，

万一不幸离婚，资金也有可能会被分走一半。

所以做好婚前资产规划还是非常重要的，在婚前投保一份理财险，并在结婚前交完保费，

这笔钱就会属于个人财产，不会因为婚姻破裂随之被分走。

婚前配置好健康险+理财险，做好健康保障和财务规划，都很有必要。

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婚前保险怎么买？

以奶爸最近接触的一对90后情侣用户为例：

29岁J先生和28岁L小姐，年收入总计25万左右，有社保，健康状况良好。

目前处于订婚状态，双方工作基本稳定，有一定的储蓄能力，婚后有贷款购房购车和生育计划。

日常双方都是开车上下班，有一定的意外风险。

他们希望可以保障全面些，而且保费预算不能太高，合计要控制在1w元左右。

综合他们的情况，最后的投保方案如下：

医疗险： 选择续保20年的 蓝医保 ，确保掌握未来20年的大病医疗保障，后续就算是身体状况出现了问题，也不需要担心续保问题。

保费低，保额高，除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金；

可选特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药可报销，解决昂贵的药品费支出，

另外还有就医绿通、住院垫付等增值服务。

重疾险： 达尔文7号 +保终身+30年交

基础保障非常全面，比如常规的轻中症、重疾保障都有，

而且轻中症多次赔付不分组，重症赔付后，轻中症依旧有效保障，对消费者来说非常有利。

年轻人买保费非常划算，选择保至保障终身，这样老了以后就不用担心因为生病等原因无法投保。

考虑到预算，所以保额暂时买30万就可以了。

如果以后手头宽裕了，可以再加保提高保额。

意外险： 考虑到两位都是开车上下班，意外系数不低，因此要选择口碑好、保障全面的好产品。

所以选择热门的 大护甲5号 ，买够100万保额，同时保障猝死等急性病身故，交通意外伤害、骨折脱臼及意外伤害失能。

定期寿险： 选择 定海柱3号 ，保费低，保额高，保障全面。

无论因疾病还是意外导致的身故，都可以赔付50万，另外附加25万猝死保障，在意外险基础上，一共可以获得175万元的保额。

以上方案，J先生总保费在4169元/年，平均下来347元左右/年；

L小姐总保费3590元/年，平均下来300元左右/年。

合计7759元/年，在他们的预算范围内。

每个月仅仅两次聚餐的价钱，就可以为自己搭建完善的风险保障，让自己和对方都安心。

做好了保障，L小姐还打算为自己投保10万保额的增额寿，选择一次性交清，作为婚前财产。

奶爸为她推荐了增多多3号泰山版：

我们可以看到，第8年的时候现金价值达到103606元，开始超过已交保费。

50岁的时候，现金价值已经达到210795元，是已交保费的2.1倍，IRR为3.448%。

70岁时，现金价值已经达到419432元，是已交保费的4.1倍，IRR为3.473%。

婚前投保增额寿并不是对婚姻没信心，而是对自己负责。

而且如果感情好，一直不动用这笔钱，保单里的钱会增值的越来越多，将来也可以作为旅游的资金、孩子的教育金或自己的养老金等。

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奶爸总结

最后奶爸需要提醒大家，

大部分保险，只支持给自己、配偶、子女和父母投保，小部分支持隔代投保。

所以婚前投保，只能选择各自投保，这么做也是为了防范道德风险。

如果你也想为自己搭配保险方案，或身体有小毛病不知如何挑选产品，

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